在市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級、金融脫媒持續(xù)加劇、利率市場化改革加速推進的大背景下，商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略價值進一步凸顯，成為銀行業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容和方向。

       何為銀行中間業(yè)務？ 

       商業(yè)銀行中間業(yè)務是指其從事的不在資產(chǎn)負債表內(nèi)反映的業(yè)務，其業(yè)務收入是指各類中間業(yè)務所帶來的營業(yè)收入。由于中間業(yè)務不占用銀行自有資金，經(jīng)營風險較小、客戶黏性高、相對可持續(xù)發(fā)展，中間業(yè)務收入及其占營業(yè)收入的比重被認為是衡量商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)優(yōu)劣的重要指標。

        中間業(yè)務是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方向 

       早在20世紀，歐美國家銀行就主動轉(zhuǎn)變了發(fā)展模式，推翻了以往陳舊的營銷模式，大力發(fā)展銀行中間業(yè)務，使得商業(yè)銀行呈現(xiàn)出服務個性化、模式差異化、手段科技化、創(chuàng)新持續(xù)化等。大力發(fā)展中間業(yè)務已經(jīng)是國際先進同業(yè)的共同選擇，也是一個不可逆轉(zhuǎn)的大勢。

       其次，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務也面臨廣闊的發(fā)展空間。與西方國家先進銀行相比，剔除經(jīng)營范圍差異的體制性因素，我國銀行業(yè)中間業(yè)務發(fā)展的空間和潛力仍然很大。中間業(yè)務發(fā)展對于銀行的戰(zhàn)略價值仍然會進一步凸顯，必將繼續(xù)成為銀行業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型乃至“二次轉(zhuǎn)型”的重要內(nèi)容和方向。

       商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的結(jié)構(gòu)分析  

       從國內(nèi)各商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的結(jié)構(gòu)可以發(fā)現(xiàn)，近年來商業(yè)銀行銀行卡和結(jié)算等基礎類產(chǎn)品收入增幅并沒有出現(xiàn)異常偏高，基金、保險等銷售類產(chǎn)品帶來的中間業(yè)務收入甚至出現(xiàn)了下降，大量的中間業(yè)務收入增量主要來自信貸業(yè)務帶來的衍生收入。

       由于監(jiān)管部門和社會輿論的監(jiān)督，商業(yè)銀行“對公財務顧問”和“個人理財費收入”等明顯的利轉(zhuǎn)費收入大為減少，轉(zhuǎn)而以更加隱蔽的科目收??；同時信用卡分期收入“異軍突起”。目前各家商業(yè)銀行已基本停辦了汽車、耐用消費品和裝修等個人消費貸款，轉(zhuǎn)而全部改為信用卡分期。商業(yè)銀行對信用卡分期的重視程度已經(jīng)超出了業(yè)務發(fā)展的范疇，主要出于中間業(yè)務收入的考慮。因為消費貸款收入入賬利息科目，而信用卡分期收入入賬中間業(yè)務收入科目。信用卡分期實際上就是合理合法的“利轉(zhuǎn)費”，對商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化并無實際意義。

       發(fā)展中間業(yè)務必須著力破解四大瓶頸問題

       一是解決好市場定位問題 

       商業(yè)銀行要想大力發(fā)展中間業(yè)務，必須在市場大趨勢中求同存異，找到自己的市場地位，更加突出差異化、特色化發(fā)展的特征，逐步扭轉(zhuǎn)求大求全的心理，切實從自身的客戶基礎、資源稟賦和服務能力出發(fā)，明確各具特色的市場定位和主攻方向，打造各自細分市場的領導者。

       二是建設高端人才隊伍 

       新興和高端中間業(yè)務的競爭，歸根到底是人才的競爭。培養(yǎng)復合型客戶經(jīng)理和專家型產(chǎn)品經(jīng)理兩支隊伍，培養(yǎng)一大批投資銀行專家、財富管理顧問和互聯(lián)網(wǎng)金融專才。既要強化內(nèi)部人才培養(yǎng)和發(fā)掘，又要拓寬用人視野，從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融市場引入更多的“跨界”人才。

       三是解決好IT支撐問題 

       在互聯(lián)網(wǎng)時代下的商業(yè)銀行也必須緊跟潮流，加強數(shù)據(jù)治理，整合各業(yè)務系統(tǒng)的客戶信息、合約信息、交易信息，充分挖掘“數(shù)據(jù)資產(chǎn)”的價值，為中間業(yè)務的精準營銷和產(chǎn)品優(yōu)化提供強大支持。完善中間業(yè)務相關(guān)的管理支持系統(tǒng)，提高考核計價、成本分攤、收益核算、管理決策等方面的自動化水平，更好地促進中間業(yè)務的精細化、數(shù)據(jù)化管理。

       四是解決好創(chuàng)新驅(qū)動問題

       商業(yè)銀行中間業(yè)務正在由傳統(tǒng)勞動密集型向智力密集型、技術(shù)密集型轉(zhuǎn)變，呈現(xiàn)出“跨業(yè)、跨界、跨市場”的新特征。我們必須抓住當前金融市場化改革不斷深入的機遇，大力發(fā)展面向高凈值客戶的資產(chǎn)管理業(yè)務；加快技術(shù)和業(yè)務融合速度，在移動金融、電商金融、網(wǎng)絡理財?shù)阮I域迎頭趕超，抓緊拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務；順應“走出去”和人民幣國際化大趨勢，做大做強國際金融業(yè)務。